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梅根·凯伍德(Megan Caywood)如何从头开始创建银行

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传统上,银行业的创新速度很慢。它通常可以提供用户所需要的东西。在本次ProductTank 伦敦 演讲中,Starling Bank当时的首席平台官Megan Caywood解释了该银行如何通过引入完全数字化的,针对智能手机时代的量身定制的经常账户来挑战现状。她讨论了开办银行所面临的挑战以及如何在高度监管的行业中取得成功。

银行产品体验差距

在2008年金融危机之后,银行业发生了重大变化。随着银行对违反合规性的行为处以重罚,银行制定了更多的法规。这导致产品创新不被重视,并且客户体验的质量停滞不前。同时,通过新技术和改进的产品实践,其他地方的用户体验得到了快速发展。

这些因素使消费者的期望值与银行业的现有提供者之间产生了差距。简而言之,人们没有从银行中经历过与从生活中其他地方受益的相同的技术创新。

Starling Bank是仅基于云的移动产品,可为智能手机一代提供银行业务体验。没有分支机构,开设帐户是一个完全由智能手机完成的简单过程。

任何经常账户所期望的关键因素仍然存在,例如非接触式卡和数字钱包。但是Starling所采用的“数字优先”方法可提供更丰富的用户体验,以便用户可以通过智能手机管理,控制和消费他们的钱。

建立银行的要求

作为一个受监管的行业,开一家新银行要面对一系列特殊的步骤和挑战:

  • 取得银行牌照 –为了开发全面的替代银行解决方案,需要完整的银行牌照。提交申请需要6个月的时间,但是所有事情都需要事先准备好。因此,需要将监管机构规定的时间表纳入考虑之列。
  • 筹集资金 –企业需要大量资金才能获得银行执照的资格,因此必须在仍处于启动前和收入前的状态下进行投资。
  • 准备进行渗透测试 –监管机构需要确保完整性与其他银行保持一致,因此他们进行了与安全性和合规性相关的各种测试。
  • 实施限制 –最初,银行牌照具有各种限制和限制–例如每个客户的最大存款金额–需要遵守这些要求以保持合规性。

这些基于法规遵从性的障碍是对管制较少的行业中标准产品开发过程的又一挑战,并且阻碍了一些开发新数字产品的最佳实践方法。当您需要筹集数百万美元并在进入市场之前获得银行牌照时,采用精益方法和启动准MVP很难。

有明确的产品原则

开发产品时,重要的是要有关键的产品原则,您认为这些原则最终会实现您的愿景。史达琳的原则是:

  • 全栈银行 –在前端用户体验和后端银行技术上进行创新,因为在这两个方面的开发都可以实现更大的差异化。
  • 银行牌照 –为了提供全面的银行服务经验,例如FSCS保护并将费用保持在最低水平,需要完整的银行许可证。
  • 设计重点  –确保端到端的用户旅程尽可能无摩擦。

开办银行的主要注意事项

  1. 了解现状 –现有的解决方案是什么?最近的行业趋势是什么?即将发生哪些立法变化(例如PSD2开放银行计划),并可能提供新的机会?
  2. 识别用户的痛点 –
  3. 确定您的差异化 –
  4. 确定目标市场 –
  5. 了解“卫生功能” –消费者对现有产品的期望是新产品离不开的?这可能是直接付款之类的关键功能,或者是诸如国民保险号之类的注册表格上的问题,如果遗漏这些信息,人们将失去信心。
  6. 创造收入机会 –明确自己的优势和差异化因素将如何产生收入和可行的获利策略。